Инвестирование в будущее: брокерский счет для ребенка
Все мы часто задумываемся о будущем, что-то планируем, копим. На определенном этапе жизни возникает вопрос о будущем своего ребенка. Чем он будет заниматься после школы? Где будет жить? Где учиться? Решать эти вопросы проще, когда есть накопления, специально созданные для таких задач.
Да, когда у вас большой доход, который позволяет не волноваться о будущем детей, это хорошо. Но не факт, что так будет всегда, никто не защищен от непредвиденных обстоятельств. Поэтому для гарантии если не светлого будущего ребенка, то хотя бы стартовой площадки во взрослую жизнь, есть смысл завести инвестиционный портфель для ребенка. В целом, накопить можно и с помощью вклада, но, как показывает история, на фондовом рынке доходность больше.
Среднегодовая доходность индекса S&P 500 за 20 лет составила 13,12% в долларах. Индекс можно рассматривать как экспозицию на американскую экономику в целом.
В свою очередь среднегодовая доходность индекса Московской биржи, куда входят крупнейшие компании России, составила 32,5%. Важно уточнить, что это доходность в рублях. А как мы знаем, у нашей валюты есть вредная привычка постоянно девальвироваться. 
Индекс РТС — это долларовый аналог индекса Мосбиржи. Его среднегодовая доходность за 20 лет составила 21,9%.
Фактически, за 20 лет доходность российского фондового рынка оказалось больше, чем американского. Но если посмотреть на графики, видно, что отечественный рынок в долларовом выражении намного волатильнее и прибыль сильно зависит от точки входа.
Если рассматривать доходность за другие сроки, то американский рынок впереди.
Доходность за 5 лет
Доходность за 10 лет
Доходность за 15 лет
Доходность за 20 лет
S&P 500
На чье имя открывать счет?
Для того, чтобы инвестировать на фондовом рынке, необходимо открыть брокерский счет или ИИС. И тут возникает вопрос: на чье имя оформлять счет? На себя или на ребенка? Давайте рассмотрим оба варианта.
Открытие счета на имя ребенка
Зачем это необходимо? С юридической точки зрения, все активы на счете будут принадлежать непосредственно ребенку, и претендовать на них никто не может. Они также не будут участвовать в разделе при бракоразводном процессе. Также инвестиционный счет необходимо открыть в случае, если ребенок получил наследство в виде ценных бумаг.
С точки зрения воспитания ребенка, инвестиционный счет поможет развить чувство ответственности и навыки управления финансами.
Если обучать ребенка основам финансовой грамотности с ранних лет, то рано или поздно возникнет вопрос о его самостоятельной торговле/инвестировании. Вот, что стоит учесть, если хотите открыть ребенку брокерский счет:
До 14 лет. В теории открыть счет и торговать можно, но для совершения каждой сделки понадобится разрешение органов опеки.
От 14 до 18 лет. Ребенок уже может открыть счет с письменным согласием родителей и начать торговать.
После 18 лет уже можно самостоятельно открывать счет и спокойно торговать.
На практике не так много брокеров готовы открывать счет на имя ребенка. Я нашел несколько компаний, позволяющих это сделать:
1. «Финам»
Брокер позволяет открыть счет на ребенка с 14 лет. Для этого необходимо приехать в офис компании со свидетельством о рождении и написать разрешение на самостоятельное проведение сделок. После этого ребенок может сам торговать на фондовом рынке. Причем можно открыть как брокерский счет, так и ИИС. С помощью ИИС, оформленного на ребенка, родители не смогут увеличить размер собственного вычета. Но зато можно воспользоваться освобождением от уплаты налога по типу ИИС типа «Б».
2. «Фридом Финанс»/ Nettrader
3. «Актив»
Брокер от УК «Доход». У данной компаний, пожалуй, самый интересный продукт по нашей сегодняшней теме — «Детский инвестиционный портфель». Позволяет открыть счет на имя ребенка с момента получения свидетельства о рождении. До достижения 14 лет, все операции по счету проводят родители или законные представители. После 14 лет ребенок может самостоятельно проводить сделки. Важная особенность данного продукта — денежные средства можно снять со счета только по достижению ребенком 18 лет. До этого момента снять деньги возможно только с разрешением органа опеки. Для этого нужно доказать, что средства пойдут на нужды ребенка. Минимальные первичный взнос — 10 тыс. рублей, пополнения возможны от 1 тыс. рублей. Для инвестирования доступны ценные бумаги на Московской бирже и ПИФы компании «Доход».
Открытие счета на имя родителей
В этом случае процесс инвестирования значительно упрощается. Если у вас уже есть брокерский счет, лучше открыть второй или сделать субсчет. Так будет проще отделять сбережения на будущее ребенка от прочих, а также будет меньше соблазна воспользоваться ими для других целей. Открытие счета на свое имя никак не отнимает у детей возможности участвовать в процессе инвестирования.
Никто не мешает вам вводить ребенка в курс дела, рассказывать что вы покупаете и зачем. Когда у него появится собственное представление об инвестициях, он может начать торговать со счета, оформленного на вас. По достижению 18 лет, можно открыть личный счет и передать ценные бумаги путем дарения, либо продать их полностью и потратить средства на реализацию поставленных ранее целей.
Во что и как инвестировать?
Как мы уже поняли из сравнения доходностей, спокойнее инвестировать в американский фондовой рынок. Это поможет избежать обесценивание рубля и даст хорошую потенциальную доходность. Российский рынок тоже пригоден для долгосрочных инвестиций, если грамотно подбирать моменты для покупок.
Чаще всего инвестиции на будущее ребенка рассматриваются как долгосрочные (от 5 лет) и предусматривают регулярное пополнение, поэтому лучше всего использовать ETF на акции и облигации. Во-первых, не нужно тратить много времени на подбор отдельных бумаг. Во-вторых, это минимизирует риски за счет диверсификации по компаниям.
Есть смысл вкладываться в фонды, повторяющие широкий индекс (S&P 500, NASDAQ, Russell 1000), так как в них представлены крупнейшие компании из разных отраслей. Можно вкладываться и в акции отдельных компаний, но для этого нужно потратить определенное время на знакомство с их бизнесом. Если мы рассматриваем пассивное долгосрочное инвестирование, стоит выбирать такие компании, которые будут актуальны и востребованы и через 10 лет. Это могут быть отраслевые гиганты, как Apple, Google, JP Morgan и Procter and Gamble или перспективные новички из стремительно развивающихся секторов, таких как возобновляемая энергетика, кибербезопасность или финтех.
Соотношение инструментов инвестирования стоит подбирать в соответствии с целями и сроком:
1-3 года. В такие сроки сложно кратно увеличить капитал без риска его потери. Обычно инвестирование на несколько лет предполагает сохранение капитала или его умеренный рост. Например, родители незадолго до окончания ребенком школы накопили большую часть средств для оплаты обучения в вузе. Для того, чтобы деньги не лежали без дела и приносили прибыль, решили вложить их. Так как это накопления под конкретную цель, потерять их нельзя. Следовательно, при составлении портфеля большую долю средств лучше направить на покупку коротких, средних облигаций с подходящим сроком погашения (в нашем случае через 1-3 года). Если у вас нет навыков по отбору облигаций, можно купить биржевой фонд, который в них инвестирует. Небольшую часть средств можно направить в фонды, инвестирующие в широкий индекс.
5-10 лет. Такой срок уже позволяет значительно увеличить капитал за счет эффекта сложного процента. На данном этапе разумнее вкладываться в акции и облигации в равной пропорции. Это позволит капиталу расти и при этом минимизировать риски.
более 10 лет. При таком сроке инвестирования экономические и политические риски минимизируются. Исходя из истории, даже в случае наступления кризиса за 10-15 лет рынки восстанавливаются. Большую часть портфеля можно составлять из акций, остальное инвестировать в облигации в качестве подушки безопасности. Во время падения рынков денежные средства от продажи облигаций можно направить на покупку просевших акций. Ближе к концу срока инвестирования имеет смысл перекладываться в более надежные инструменты, чтобы зафиксировать результат и избежать сильных колебаний.
Важный момент — это регулярность инвестирования. Оптимально пополнять портфель раз в месяц или квартал. В моменты просадки рынка, можно инвестировать больше средств, чем обычно, а, когда рынок на максимумах — придерживать часть кэша. Это позволит добиться большей доходности.
На мой взгляд, самый оптимальный вариант для инвестирования в будущее ребенка — это открытие счета на имя родителя, так как это проще и также позволяет ребенку участвовать в процессе. Важно соблюдать дисциплину: регулярно пополнять счет, и не использовать средства не по назначению. Для определенных целей подойдет и продукт от компании Актив, например, если вы понимаете, что деньги вам не понадобятся раньше, чем ребенку исполнится 18 лет.
Но все-таки самое важное — это обучение детей финансовой грамотности, которое позволит им грамотно распоряжаться деньгами, ценить заработанное своим и родительским трудом.
Со скольких лет можно инвестировать?
Открытие брокерского счёта для участия в биржевых торгах интересует многих. В том числе, интерес к инвестициям возрос у граждан младше 18 лет. Подрастающее поколение всё чаще задаётся вопросом – с какого возраста можно стать инвестором? Эта статья поможем вам разобраться.
Рост клиентов на Московской бирже
По отчётам Московской биржи, к концу 2019 года число клиентов, разместивших деньги на своём брокерском счёте, не достигало 4 миллионов. На конец 2020 года число клиентов-физических лиц превысило 8,5 миллионов человек. Инвестициями в период пандемии заинтересовалось более 4,6 миллионов человек. Динамика показывает, как увеличивалось количество частных инвесторов за последние три года.
Последние два года характеризуются стремительно растущим интересом к инвестициям. В 2020 году в четыре раза выросла доля активных участников фондового рынка. Еще одна тенденция – существенное «омоложение» участников биржи. Благодаря доступности мобильных инвестиционных приложений и рекламе, миллениумы проявляют к инвестициям все больший интерес.
От 14 до 18
Российское законодательство гласит, что детям до 14 лет разрешено принимать участие в небольших бытовых сделках. К таким сделкам относятся покупки в магазине или оплата обедов в столовой.
Несовершеннолетние старше 14 лет могут совершать сделки с письменного согласия своих законных представителей. Если сделка была выполнена без их согласия, то она может быть признана недействительной.
Но существуют ситуации, когда согласия законных представителей для несовершеннолетних старше 14 лет не требуется. Перечень этих ситуаций содержится в Гражданском кодексе, статья 26. Согласно этой статье подросток:
Из требований Гражданского кодекса следует, что брокерский счёт без согласия родителей можно открыть в 14 лет, если использовать лично заработанные средства.
В теории и на практике
Защищая интересы ребёнка, государство ограничивает его свободу в сфере совершения финансовых сделок. Биржевые торги характеризуются высокой динамичностью, могут потребовать частого выполнения операций при изменении стоимости акций. На проведение каждой сделки родители должны дать письменное согласие и предъявить его брокеру, если деньги на заключаемую сделку выделены ими. Если же ребёнок вкладывает денежные средства, полученные, допустим, во время летней подработки, то такого согласия не требуется. В случае, если ребёнок живёт с опекунами или попечителями, необходимо разрешение органов опеки для участия в биржевых торгах. Так как инвестирование может привести к уменьшению имущества подростка, а российское законодательство предписывает опекунам оберегать имущество опекаемых.
Стоит отметить, что на практике в этой сфере есть простор для мошенничества. Например, данными несовершеннолетнего могут воспользоваться злоумышленники.
Еще одна ситуация – когда сам подросток участвует в купле-продажи акций и теряет средства. При неудачно проведённых сделках, клиент может потребовать от брокера возвращения денежных средств. Суд встанет на сторону несовершеннолетнего, если на проведение операций законные представители не давали письменного согласия. Даже в том случае, если ребёнок уже подрабатывал, необходимо будет доказать, что он потерял на бирже личные деньги, а не выделенные ему на карманные расходы.
В случае добросовестного проведения сделок, участие в биржевых торгах может стать стимулом для подростка. Пользуясь поддержкой родителей, он учится оценивать риски, принимать самостоятельные решения. Перед ним открывается взрослый мир, в котором требуются навыки грамотного управления финансами.
Меры защиты брокерских компаний
Подстраховываясь, брокерские компании сами устанавливают требования к возрасту клиента. Никто не хочет стать жертвой мошенников или быть затянутым в судебные разбирательства. Во внутренних актах большинства компаний запрещается обслуживать клиента младше 18 лет, при регистрации клиент обязан указать является ли он совершеннолетним. Таким образом, складывается парадоксальная ситуация. Государство разрешает несовершеннолетним открывать брокерский счёт на своё имя, но немногие компании идут на это. Во многих брокерских приложениях крупных банков, пользующихся наибольшей популярностью, не предусмотрена регистрация граждан младше 18 лет.
Молодым инвесторам есть дорога
Выход из сложившейся ситуации есть. Среди надежных брокеров есть те, кто готов зарегистрировать счет для лиц младше 18 лет. В этом случае от родителей требуется разовое разрешение на осуществление торгов.
В качестве более лёгкого пути возможен выбор использования ребёнком брокерского счёта родителей. Такой образ участия в торгах сближает членов семьи. В этом случае родители и их ребёнок сообща заключают сделки и оценивают результат. В чём же плюсы использования брокерского счёта несовершеннолетним? В процессе торгов на бирже подросток приобретает:
Краткое послесловие
Подведём краткие итоги нашей статьи. Открыть брокерский счёт можно с возраста младше 14 лет, но потребуется разрешение родителей. Граждане старше, имеющие личный заработок, могут инвестировать самостоятельно. Загвоздка в том, что уже не государство, а сами брокерские компании выступают в роли ограничителя. Поэтому на практике найти надежного брокера, согласного открыть счёт для лица младше 18 лет, не так просто. Также важно помнить, что под видом добродушного агента может скрываться мошенник. Поэтому будьте внимательны при выборе тех, кому собираетесь доверить свои деньги.
Если вы давно присматриваетесь к инвестициям, мы поможем сделать первый шаг максимально комфортным. Откройте брокерский счет за 5 минут в приложении БКС Мир инвестиций и выберите режим «Легкие инвестиции». Проходите обучение, применяйте новые знания на практике и получайте медали за достижение целей!
Как учить детей инвестициям: что читать, во что играть и как себя вести
В июне на ПМЭФ Банк России предложил снизить возраст молодых инвесторов до 12 лет, чтобы дать им возможность покупать и продавать ценные бумаги и с ранних лет накапливать опыт инвестирования. И хотя пару дней спустя первый зампред ЦБ Сергей Швецов сказал, что предложение не прорабатывается и дальнейшего развития не получит, эта идея ― не инновация, а отражение сегодняшнего тренда: развитие экономического и бизнес-мышления детей.
По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 24% россиян интересуются инвестированием, и лишь у 9% есть этот опыт. Наибольший интерес к теме — у молодежи от 18 до 24 лет.
На практике интерес к инвестированию заметен и в более раннем возрасте ― 12-15 лет и даже младше. У нас есть клуб детей, увлеченных финансовой грамотностью, где инвестиционный трек ведет четырнадцатилетняя девушка: она инвестирует с двенадцати и делится опытом с подростками.
С 14 лет несовершеннолетние получают право распоряжаться заработком, хранить деньги на счете в банке, совершать сделки с согласия законных представителей. До 18 лет открыть брокерский счет и самостоятельно инвестировать нельзя, поэтому те, кто начинает раньше, используют счет родителей.
Самый популярный финансовый продукт среди детей и подростков сейчас ― банковская карта. Уже с 6 лет, а в некоторых банках и без ограничений по возрасту, можно открыть карту, привязанную к счету родителей. А с 14 лет можно открыть карту, привязанную уже к личному счету подростка. Дети достаточно рано знакомятся с финансовыми инструментами и не боятся их использовать.
Если подросткам официально позволят инвестировать, вероятно, последует реакция участников финансового рынка: они адаптируют инвестиционные продукты и программы их продвижения для новых молодых инвесторов.
Возможно, появятся более массовые проекты по обучению финансовой грамотности подростков и развитию инвестиционной культуры со стороны брокерских и управляющих компаний, а также инвестиционных и финансовых школ. Сегодня рынок финансового просвещения ориентирован на взрослых, а детских курсов с опытными наставниками и сильной методической базой, адаптированной для детей, не так много.
Основы финансовой грамотности в школах есть (число школ с таким предметом возросло вдвое за последние два года, по данным исследования РТУ МИРЭА), но этого недостаточно для реальной инвестиционной практики.
Инвестиционная грамотность ребенка — это грамотность его родителей
Большинство детей, которые начали инвестировать до 18 лет, растут в investment friendly среде: родители инвестируют или учатся этому на курсах, а дети наблюдают, задают вопросы и присоединяются.
Сегодня родителей-инвесторов становится больше ― пандемия вызвала в стране инвестиционный бум. По информации Банка России, в первом квартале 2021 года доля клиентов на брокерском обслуживании выросла на 29% — их число достигло 12,7 млн чел. Число физических лиц с брокерскими счетами на Московской бирже в июне 2021 года превысило 12,7 млн.
Фундамент инвестиционной грамотности — основы управления личными финансами. Важно знать, как строится экономика домохозяйства, как управлять бюджетом, какие финансовые продукты нужны для удобной жизни.
Родители задают много вопросов о финансовом развитии детей. Желание детей инвестировать входит в топ-5 вопросов, вместе с карманными деньгами, подработкой, темами экономического неравенства и защитой от финансовых мошенников в цифровой среде.
Как развивать инвестиционное мышление у детей: первые шаги
Формируйте в семье здоровое отношение к деньгам и финансовой безопасности. Разберитесь с кредитами, создайте финансовый резерв, научитесь ставить финансовые цели, чтобы на своем примере показать детям уверенное финансовое поведение. Иначе у них может сформироваться неверные инвестиционные ожидания, а это небезопасно: например, отношение к рынку, как к казино или легким случайным деньгам.
Развивать инвестиционное мышление у детей нужно с раннего возраста, а начинать практические упражнения ― уже с 8-9 лет, чтобы к 12-13 годам у человека были базовые навыки. Чем раньше начнешь, тем быстрее сработает сила маленьких шагов, а процесс станет привычкой, которая влияет на качество жизни.
На занятиях с детьми 9-10 лет я показываю таблицу сложных процентов. Ребята видят, в каком возрасте их капитал будет приносить достаточный пассивный доход для покрытия всех расходов, и понимают такую базовую финансовую математику. Это здорово отвечает на вопрос, почему не надо тратить все деньги, которые зарабатываешь.
Вовлекайте детей в финансовую жизнь: в 4-5 лет можно ходить вместе в магазин, просить помочь с домашними делами, лет с 6 ― давать карманные деньги, читать экономические книги по возрасту и играть в настольные игры.
Какие книги, игры и фильмы нужны для обучения детей инвестициям
Для дошкольной библиотеки подойдут «Даша, Саша и копилка» Ильи Бутмана, «Волшебный банкомат» Татьяны Поповой, «Конни и карманные деньги» Лианы Шнайдер, материалы «Три кота» ― мультики, игры и книга. Недавно у издательства МИФ вышла «Первая книга о деньгах». Можно сделать копилку, составить списки желаний и трекеры накоплений. Такой игровой формат хорошо подойдет дошкольникам.
Если на первом этапе ребенок понимает, что «Детский мир» ― магазин, где продают игрушки, то в 8-9 лет он уже может понять, что это еще и публичная компания, которая выпускает акции и платит дивиденды. Он может понять, что акции изменяются в цене, и это выгодно: купить их дешевле, а продать дороже.
Хорошее упражнение для развития инвестиционного мышления у детей и у взрослых ― день брендов. Задача в том, чтобы весь день обращать внимание на бренды, которыми пользуешься (зубная паста, магазин и т.д.), а потом ― узнать, какие их них являются публичными компаниями. Для многих становится откровением, что LEGO Group, например, ― непубличная компания, и ее акции нельзя купить на бирже.
В возрасте 8-10 лет для пополнения инвестиционной книжной полки подойдут книги Эдуарда Матвеева «Лесная Биржа» и «Лесная биржа: атака Воронов». Также одна из лучших книг ― «Твой первый миллион» Джеймса Маккена. Несомненный бестселлер ― «Пес по имени Мани» Бодо Шефер тоже затрагивает инвестиционную тематику и вдохновляет многих детей и взрослых.
Просмотр фильмов ― еще один вариант финансового досуга: начать можно с документального фильма об Уоррене Баффете «Стать Уорреном Баффетом» (2017, НВО). Также всей семьей стоит посмотреть «В погоне за счастьем» (2006).
Если в семье принято играть в настольные игры, полезной будет «Монополия» разных видов, которая неизменно популярна. Для детей 6+ подойдет детский «Денежный поток», а также «Игра в жизнь». Из новинок ― «Финансы и инвестиции» для детей от компании «Игрика». С 12 лет можно играть во взрослый «Денежный поток», «Стокер», «Фликсу», «Биржу».
Как развивать инвестиционное мышление вне дома
Возраст 9-12 лет ― отличное время, чтобы начать экономическую социализацию с ребятами единомышленниками, наставниками. Важно оказаться в поддерживающей среде.
На рынке дополнительного образования достаточно бизнес-школ, клубов, интерактивных ресурсов, которые в целом развивают экономическую, бизнес-грамотность, и хорошо готовят детей к инвестированию. Например, можно посмотреть на такие проекты, как «ФинГрам», «Умназия», «Финбо», «Киндер MBA», «МиниБосс» и другие.
В возрасте 13+ подростки часто интересуются инвестициями, а точнее ― «заработком в интернете». После некоторого диалога становятся понятно, что говорят они либо о фондовом рынке, либо о компьютерных играх, где тоже есть своеобразные инвестиционные активы. Часто у подростков возникает интерес к криптовалюте на уровне «что-то слышал».
Инвестиции на фондовом рынке ― понятный, доступный и «инфраструктурно безопасный» способ заработка, если двигаться планомерно, создать свой инвестиционный план, не рисковать крупными суммами.
Мнение авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с позицией редакции.
